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金融服務消費須有“金剛鉆”

2022-01-21 09:01:04 來源：經(jīng)濟日報

發(fā)展消費金融，可從刺激需求、完善結構、推動升級等方面促進消費增長。金融服務消費，必須有自己的“金剛鉆”。一要有穩(wěn)定的、成本可控的資金來源，二要有規(guī)范的客戶獲取渠道，三要有相對成熟的信貸產(chǎn)品，四要有嚴格的風險控制技術。

近來，消費金融市場動作頻頻。南京銀行日前發(fā)布公告稱，該行擬收購蘇寧消費金融有限公司控股權，具體收購細節(jié)尚待各方進一步協(xié)定。

消費金融市場為何備受關注？一個重要原因是，作為拉動國民經(jīng)濟增長的“三駕馬車”之一，消費已連續(xù)多年成為第一大動力。金融促消費，是實現(xiàn)穩(wěn)增長目標的重要手段。為應對經(jīng)濟新的下行壓力，要更加注重消費對于經(jīng)濟增長的拉動作用。2021年12月，社會消費品零售總額同比增長1.7%。不少市場人士認為，由于增速不及預期，進一步挖掘消費潛力非常必要。

發(fā)展消費金融，可從刺激需求、完善結構、推動升級等方面促進消費增長。就我國消費金融市場來看，主要有三大參與主體可大有作為。一是商業(yè)銀行，具有資金成本低、客戶基礎好、風險控制經(jīng)驗豐富等優(yōu)勢；二是頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，具有流量大、服務場景多等特點；三是消費金融公司，作為一類新型的持牌金融機構，亦屬于經(jīng)監(jiān)管部門批準的“正規(guī)軍”。

消費金融公司主攻針對耐用消費品、3個月到1年的短期貸款，如裝修、買家電、教育培訓等。目前，商業(yè)銀行的信用卡分期業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)公司的“花唄”“白條”等個人信用貸款業(yè)務與消費金融公司形成競爭。從2009年在四地開展試點，到如今擴展至全國，消費金融公司拓展了服務廣度，覆蓋了諸多無法滿足商業(yè)銀行服務準入門檻的“長尾客戶”。也就是說，消費金融公司的存在，有助于形成“多層次、廣覆蓋、有差異”的消費金融服務體系。

需要注意的是，由于客戶風險相對較高、獲客渠道狹窄、服務場景有限，部分消費金融公司也暴露出一定的業(yè)務風險，阻礙了金融促消費的長遠發(fā)展。例如，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，個別消費金融公司為了拓展業(yè)務，將貸款產(chǎn)品“層層包裝”，最終流入監(jiān)管明令禁止的房地產(chǎn)領域；部分消費金融公司“暴力催收”，持續(xù)電話騷擾借款人，侵害金融消費者合法權益；部分消費金融公司故意混淆日利率、月利率、年利率概念，使用“超低利率”“全民都可借”等措辭夸大宣傳、誤導消費者。

金融服務消費，必須有自己的“金剛鉆”。一要有穩(wěn)定的、成本可控的資金來源，二要有規(guī)范的客戶獲取渠道，三要有相對成熟的信貸產(chǎn)品，四要有嚴格的風險控制技術。尤其是要能夠精準、有效地識別借款人信用風險，并針對不同的風險等級做出相應的貸款定價，從而防止出現(xiàn)大規(guī)模壞賬，甚至引發(fā)金融風險。

接下來，消費金融公司以及商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等參與主體，需進一步加強業(yè)務合規(guī)性，切忌出現(xiàn)空轉、套利、偏離服務消費本源的行為。監(jiān)管部門則需繼續(xù)加強監(jiān)管，嚴防消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，嚴查金融機構侵害消費者合法權益的行為，讓金融服務真正成為促消費、穩(wěn)增長的中堅力量。（本文來源：經(jīng)濟日報作者：郭子源）

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